玉山保險經紀人公司 - 左選單
 
 
 
 
 
購買保險後可以反悔嗎?
保險何時生效?
繳不出保費怎麼辦?
保單停效了怎麼辦?
除外責任是什麼?
我已經有保險了,還要再買嗎?
如何進行保單體檢?
投保年齡要如何計算?
預算有限時,要怎麼買保險?
保單解約划不划算?
什麼是保單分紅?
何謂保險經紀人?
要保書不實告知對保單效力及保戶權利有何影響?
如保單「受益人」欄位中填寫「法定繼承人」,則繼承順序為何?理賠金額如何分配?
要保人可以變更嗎?要注意什麼?
意外保險對天災所造成之人身死亡、傷害及殘廢是否給予理賠?
保單紅利如何計算?
保單紅利給付方式有哪些?
臨時手頭緊,可以遲繳保費嗎?
要保書需要親自簽名嗎?
職業變更要通知保險公司嗎?
 
 
購買保險後可以反悔嗎?
有些人可能一時衝動購買保險,事後搞不清楚自己買了什麼,或是覺得買的保障不適合。其實,在收到保單後,保戶有十天的「反悔期」),得執行契約撤銷權。
所謂契約撤銷權,是指保險期間二年以上的個人保險契約,要保人收到保險單翌日起算十個日曆日內,得以書面檢同保險單親自或掛寄向保險公司撒銷契約,保險公司應無息退還所繳保險費,保險契約自始無效。

 
保險何時生效?
保險公司保險責任何時開始,依保險種類各有不同,說明如下:
1.人壽保險:
保險公司應負的保險責任自同意承保且要保人繳付第一期保險費時開始。若要保人已繳付保費,且在保險公司簽發保險單前發生保險事故,如果保險契約經正常核保流程得承保發單,保險公司仍應負保險責任。
2.年金保險:
保險責任生效時點同人壽保險,惟被保險人在承保前發生保險事故而導致死亡時,保險公司應無息退還要保人所繳保險費。
3.傷害保險:
保險公司之保險責任以保險單上所載起始日之午夜十二時起至到期日午夜十二時止。但契約另有約定者,從其約定。
4.健康保險:
保險公司之保險責任,以保險單上所載之起始日午夜十二時起,或自起始日起經一定期間後(通稱等待期間或免責期間)開始。等待期間或免責期間的長短,依保障項目有所不同,一般醫療保險通常為30日,防癌險通常為90日。


 
繳不出保費怎麼辦?
1.改變繳費方式:
若保費繳不出來,可考慮在保費應繳日前將年繳改為半年繳、季繳或月繳,以分擔支出,同時維持原有保障。
2.用保單價值準備金墊繳:
當保單價值準備金累積達到足夠繳付保險費時,可提出申請以保險單的「保單價值準備金」自動墊繳該期的保費,但自動墊繳會產生墊繳利息,之後必須將墊繳的保單價值準備金加利息補足。
3.保單貸款:
當保單有保單價值準備金後,如有資金需求,可向保險公司申請以保單貸款,惟需給付利息,但如借款保單與應繳費之保單為同一張,利用保單價值準備金墊繳即可達到相同效果。
4.更改契約內容:
例如以降低保險金額方式減輕保費負擔。
5.減額繳清:
將原保單轉換為保障期間不變但保額降低的保障內容,且日後不須再繳費。例如保額300萬壽險在繳費5年後辦理減額繳清,可能只剩100萬的壽險保障。
6.展期定額保險:
和減額繳清保險相反,就是保額不變,但保險期間縮短。例如保額300萬的終身壽險,辦理展期定額後,可能300萬的壽險保額只能保障10年。
 
保單停效了怎麼辦?
一般而言,繳費日過後有30天的寬限期(補費期限),寬限期間保障仍有效;但寬限期過後仍無法繳交保費,則保單進入停效期,停效期間保險公司不負賠償責任;依保險法116條規定,如於停效後6個月內辦理復效,保險公司須無條件接受復效;如於停效後6個月到2年內辦理復效,保險公司得向要、被保險人要求健康聲明或體檢,經評估過後受理復效;如停效超過2年,依法保險公司得終止保險契約。建議保險費透過自動扣繳的方式繳交,會比較有保障喔!
 
除外責任是什麼?
所謂除外責任項目係指保險公司不理賠的項目。除外責任項目的多寡與內容,均會明列在保險單條款中,一般除外責任條款約有以下幾種:
1.人壽保險:
 (1)受益人故意致被保險人於死。
 (2)要保人故意致被保險人於死。
 (3)被保險人在契約訂立或復效之日起二年內故意自殺或自成殘廢。
 (4)被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死或殘廢。
2.傷害保險:
 (1)受益人的故意行為。
 (2)要保人、被保險人的故意行為。
 (3)被保險人的「犯罪行為」。
 (4)被保險人飲酒駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規標準者。
 (5)戰爭(不論宣戰與否)、內亂及其他類似的武裝變亂。但契約另有約定者不在此限。
 (6)因原子或核子能裝製引起的爆炸、灼熱、輻射或污染。但契約另有約定者不在此限。
 (7)被保險人從事表演等的競賽或表演期間。角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演期間。
 (8)被保險人從事汽車、機車及自行車等的競賽或表演期間。

 
我已經有保險了,還要再買嗎?
隨著社會型態的改變,幾乎人人都已擁有保險。但是,如果已經投保了,還需要再買其他新保單嗎?答案是肯定的。因為隨著時間經過,生活會有許多的變化,當然必須定期評估並調整、修正自己手中的保單,以符合經濟現狀與生活保障,需要再買保險的理由有以下幾點:
1.收入增加:
 年輕時買的保險係以收入為主要考量,選擇的保險以滿足基本需求為主,現在收入增加了,亦應增加保障內容與項目,以符合所需。
2.家庭成員改變:
 可能因婚姻、新生兒誕生、或有撫養親屬等原因,造成家庭成員變動,亦應調整保險保障,以滿足本身及其他家庭成員的保障。
3.原有保單期滿:
 原有保單可能已期滿或即將期滿,應考慮再買一張保單來補足保障,一般而言,買新保單的保障會較舊保單完備,惟年齡重新計算,保費會較高。
4.原有保障內容不足:
 可能原有保單僅保障壽險部份,隨著年齡增加,可增加醫療險、癌症險、年金險等其他險種,以滿足各方面之保障。

 
如何進行保單體檢?
投保後,應該每隔一段時間,將目前所擁有的保單及計劃做一番檢視與調整,也就是所謂的「保單體檢」。其主要目的,是要使個人的保險規劃,能夠不斷的與實際生活需求結合,讓我們獲得較高的投保效益。簡單的保單檢視有以下三個步驟:
1.評估現階段的保險需求:
 可以檢視在目前的人生階段,應具備哪些保險保障、保險費佔收入比例能夠如何配置、應有多少保額需求、應有多少保障項目等。
2.檢視目前的保單內容:
 檢視保單保障內容是否重覆、是否充足、保費佔收入比例是否適當、保障型保險與儲蓄型保險比例是否適當。
3.找出最有利的調整方案:
 如將定期險改為終身險,找出對自己最有利的保險規劃,滿足保費低、保障高、保障充足的目標。
 
投保年齡要如何計算?
被保險人的投保年齡是採足歲去計算,但是在未滿一歲的零數超過六個月者加算一歲,未滿六個月者則捨去不計。例如:小張的生日是66年3月20日,他在92年6月1日投保的話,他是26歲又2月11天,所以他的投保年齡為26歲。但是,若是小張等到92年10月1日投保的話,他是26歲又6個月12天,所以他的投保年齡就會以27歲計算。
 
預算有限時,要怎麼買保險?
每個人的經濟情況都不一樣,所以每人每月可以花費在保險的費用也都不一樣,在有限的預算情形下,要如何花費最少的金錢,獲得最大的保障,可依以下兩點參考選擇適合的保險產品:
1.預算控制:
 一般而言,單身的個人保費可能佔年收入的5%~7%就足夠了,一般家庭則最好不要超過年收入的10%
2.產品選擇:
 預算不足時,一般而言應從保障型的產品開始購買,如先購買定期壽險、意外險或醫療險等,滿足基本的保障需求。收入增加後,可將定期壽險轉換為終身壽險,或增加醫療險保障、增加儲蓄險、投資型保險等,提高保險保障。

 
保單解約划不划算?
無論是因為急需現金、繳不起保費、保險產品不符需求等原因,解約其實是最壞的打算,最好的方式是尋求其他變通方式,或是轉換契約的方式,絕對不要輕言解約
不是每一險種均有解約金,一般而言,終身壽險、儲蓄險在解約時若有保單價值準備金,則保險公司在接到通知後,一個月內會償付。而傷害保險、健康保險、一年定期壽險則因無保單價值準備金,故沒有保單解約金,僅會退還未滿期的保險費。
解約的損失有哪些?
1.解約金遠低於已繳的保費;
2.新買的保單依照新的保單預定利率設計,保費不一定划算;
3.新買的保單依新的投保年齡計算,年齡增加保費增加;
4.未來身體狀況若變差,保險公司不一定接受投保;
5.解約後保障終止,附約險部份也隨主約終止。
 
什麼是保單分紅?
所謂的「保單分紅」,就是壽險公司計算保費時,都要先預估死亡率與未來利率,向保戶收取保費之後,實際死亡率低於預定死亡率時(稱為「死差益」),或是市場利率高於預定利率時(稱為「利差益」),壽險公司多收的保費就必須分紅給保戶,叫做「死差紅利」與「利差紅利」。
因為現行的強制分紅制度並不合理,財政部規定,所有的強制分紅保單都必須在92年底以前停售。93年起,所有的保單都將改成「不分紅保單」,或是「新式分紅保單」。
所謂」「新式分紅保單」,係與壽險公司經營績效息息相關,購買這種保單,就好像投資了這一家保險公司,可以分享壽險公司未來的盈餘;而「不分紅保單」則保戶沒有分紅的權利,惟在相同的保障下,其保費較便宜。
 
何謂保險經紀人?
根據保險法第九條規定:「所稱保險經紀人,指基於被保險人之利益,代向保險人洽訂保險契約,而向承保之保險業收取佣金的人。」從此定義,分析得知:
1.保險經紀人是站在保戶立場,為其安排最恰當的保險。使危險化整為零,成為理財工具之一。
2.保戶直接向保險公司投保,所繳交的保險費用與透過經紀人投保是一樣的。
3.保險經紀人的功能,除了替客戶安排最適當的保險外,還可以透過其專業知識與技術,提供危險預防及減低損失服務。
 
要保書不實告知對保單效力及保戶權利有何影響?
保險契約是「最大誠信契約」(或稱最大善意契約),保險公司承保與否皆須有賴於要、被保險人的告知內容來決定,故保險法64條規定,要保人或被保險人在訂定保險契約時,對於保險公司之書面詢問應據實說明,如有故意隱匿、過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險公司對於危險之估計者,保險公司得解除契約,其保險事故發生後亦同。但危險的發生未基於其說明或未說明的事實時,不在此限。此外,保險法25條亦規定,保險契約如因要、被保險人之故意隱匿、過失遺漏,或為不實之說明而遭保險公司解除時,保險公司得不退還所繳保費,所以投寶時為了保障自身的權益,對於要保書或告知書上的詢問項目,一定要據實以告喔!
 
如保單「受益人」欄位中填寫「法定繼承人」,則繼承順序為何?理賠金額如何分配?
根據民法規定,法定繼承人,除配偶外,依下列順序定之:
1.直系血親卑親屬
2.父母
3.兄弟姐妹
4.祖父母
而其理賠金額的分配,根據民法,依照上述順序而為下列之比例分配:
1.「配偶與直系血親卑親屬(即子女)」:配偶和子女按人數平均分配
2.「配偶與父母」:)」:配偶二分之一,父母二分之一
3.「配偶與兄弟姊妹」:)」:配偶三分之二,兄弟姊妹三分之一
4.「配偶與祖父母」:)」:配偶三分之二,祖父母三分之一
 
要保人可以變更嗎?要注意什麼?
1.要保人與被保險人之間須有保險利益:
保險法16條-要保人對以下四項各人之生命或身體有保險利益。
◎本人或其家屬
◎生活費或教育費所仰給之人
◎債務人
◎為本人管理財產或利益之人
2.需附保單及契約內容變更申請書,申請書上須有新舊要保人及被保險人簽名
 
意外保險對天災所造成之人身死亡、傷害及殘廢是否給予理賠?
意外險之被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,致其身體蒙受傷害而致成重大燒燙傷、殘廢或死亡時,保險公司依照契約的約定,給付保險金。而所謂意外傷害事故,指非由疾病引起之外來突發事故。故地震、颱風、水災等天災皆屬於個人意外險保障之範圍。
 
保單紅利如何計算?
分紅保單之當年度紅利係「利差紅利」及「死差紅利」二項之和。紅利計算公式如下:
一、利差紅利:
以利差紅利之分配比率乘以「該保單年度台灣銀行、第一銀行及合作金庫三家行庫每月初(每月第一個營業日)牌告之二年期定期儲蓄存款最高利率計算之平均值與計算保險費之預定利率之差」乘以「期中保單價值準備金」計算,且不得為負值。
二、死差紅利:
以「計算保險費之預定死亡率與經財政部核準適用於該年度的業界實際經驗死亡率之差」乘以「該保單年度一般身故保險金與期末保單價值準備金之差」計算,且不得為負值。

 
保單紅利給付方式有哪些?
分紅保單的分紅方式分為「英式分紅」及「美式分紅」。英式分紅保單由於係透過「分紅保額」的方式增加壽險保障及保單價值,沒有保單紅利給付的選擇權;美式分紅保單則係透過「現金給付」的方式分紅,故有以下四種紅利給付的選擇權,要保人得選擇一種作為紅利給付方式:
1.現金給付:公司每年於保單週年日以現金方式(支票或匯款)給付。
2.抵繳保費:抵繳當期應繳之保險費。
3.儲存生息:將每年之紅利存放於保險公司,且保險公司應按儲存生息之宣告利率計算利息,當契約中只或要保人提出申請時,由保險公司給付予要保人。
4.購買增額繳清保險:利用紅利金額購買一次繳清的壽險保障;此部分之保障不會因原保險契約未繳費而失效。
 
臨時手頭緊,可以遲繳保費嗎?
續期保險費到期未交付時,若繳費方式為年繳及半年繳者,保險公司會寄發催繳通知書,其保險契約自催告通知書到達之翌日起三十日內為寬限期間季繳及月繳者,則保險公司不予催告,其自保險費應繳日之翌日起三十日內為寬限期間,在寬限期間內發生保險事故時保險公司仍應負理賠之責,若逾期仍未交付保險費則契約自寬限期終了翌日起停止效力。
換句話說,一時之間繳不出保費,大概從應繳日起會有30天的寬限期,但是一定要注意期限喔!
 
要保書需要親自簽名嗎?
保險契約是一種法律文件,契約上的簽名具有法律效力,無論什麼原因,只要是由別人代簽,保險公司是可以主張契約自始無效,不予理賠。相關人員同時也可能觸犯「偽造文書」的法令規定。所以在簽訂要保書時,要保人、被保險人、法定代理人一定要親自簽名,以維護自己的權益。
 
職業變更要通知保險公司嗎?
傷害險條款中有賦予要、被保險人「職業或職務變更的通知義務」,規定被保險人若變更職業或職務時,應及時以書面通知保險公司,如果疏忽未通知而發生保險事故時,保險公司得按保戶原繳保費與應繳保費的比率折算保險金給付。
因為職業等級與保險公司的危險承擔息息相關,進而影響保戶理賠時的權益,所以職務的變更通知規定雖然細瑣,卻一定要注意喔!